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意志に頼らずお金を貯める!「逆積立」で戦略的貯蓄をする方法

2014年02月28日更新

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はじめに

手元のお金を使わずにおき、貯めるには強い意志のチカラが必要です。でも人の意志は弱いもの。意志のチカラに頼らずに貯める「仕組み」を作るのがベストです。

今回は意志に頼らずお金を貯められるようになる「逆積立」で貯蓄する方法をご紹介します。まず、「積立」と「逆積立」とは何なのかを知っておきましょう!

貯蓄の王道「積立」

よく知られている通り、お金を確実に貯める強力な方法に、天引きでの積立があります。給料日に口座から一定額を定期預金に預け替えたり投信を買い付けたりする方法ですね。

使って残った額を貯めるのではなく、貯めて残った範囲で使うのが「積立」です。

逆積立とは?

では、「逆積立」とはどのような方法でしょうか。逆積立とは、給料の多い少ないに関わらず、毎月一定額で生活するようにすることです。そして、残りの金額を貯めるようにします。

積立と逆積立の違い

  • 積立:「毎月1万円貯めよう、残りで生活しよう」
  • 逆積立:「支出を月20万円で固定しよう(残りはいくら余っても全部貯めよう)」
貯める額を毎月一定にするのではなく、使える額を毎月一定にするのが「逆積立」です。

具体的処方

住信SBIネット銀行か楽天銀行、みずほに口座を開き、給与振込口座に指定しましょう。

月3回まで他行宛の振込手数料が無料になります。住信SBIネット銀行は無条件、楽天銀行は給与振込口座に指定すること、みずほ銀行は残高が50万円以上あることが条件です。

イーバンクなら「毎月おまかせ振込予約」で、住信SBIネット銀行なら「定額自動振込サービス 」で一定額を毎月自動的に振込めるので、これを使って普段利用する別の口座、支出用口座に振込みます。この設定金額が逆積立の「使える金額」です。

残った2回の無料枠は、家賃振込みで1回、有利な金利や投信のある証券会社や他のネットバンクへの振込みで1回、それぞれ使うと良いでしょうクレジットカード公共料金の引き落としは振込み先の支出用口座にセットします。

そして最後の重要なステップ、この給与振込口座のことは忘れてしまいましょう。通帳もカードも金庫や棚の奥にしまいます。支出用口座の通帳だけを見て生活していきます。

サービスの現在の詳細状況については、各銀行のサイトを参考にしてみてください。

使えるお金を一定にする効果(逆積立の効果)

残業代や出張手当などで手取りが増えるのはよくあることです。通常の積立ではそういう「一時金」は使える側の金額なので、ついつい使ってしまいがちです。せっかくだから、苦労の見返りだからと色々と自分への言い訳も立ちやすいですしね。

でも逆積立ならそんな一時金も目の前にやってくることなく、どんどん貯められます。また逆に一時的に手取りが減ってしまう月もあるでしょう。

そんな月でも逆積立なら生活が苦しくなることはありません。一定にした振込額を確保するために貯蓄分から取り崩すのもアリです。

逆積立が有効な理由 - パーキンソンの法則

パーキンソンの第二法則をご存知でしょうか?

パーキンソンの法則 - Wikipedia

「支出の額は、収入の額に達するまで膨張する」

支出を抑えてお金を貯めたいのに、どうしても使ってしまう。あるいは生活レベルを上げていこうという気持ちが強いわけではないのに、収入が増えるとその分使ってしまう - これは人の自然な心理なのです。

逆積立では、(見た目の)収入の額を決めてしまうことで、支出が膨張する範囲を抑えることができます。また、収入が増えることで支出までそれに引きずられて増えていくことも予防してくれます。

支出をコントロールするには、まずは収入から。逆積立はパーキンソンの第二法則に照らしてみても、合理的な方法です。

収入の平準化で支出を自己コントロールする

逆積立のキモは「毎月の収入を平準化する」点です。毎月淡々と続けられる範囲の額に設定すれば、考えなくてはならないパラメータが減って自己コントロールがしやすくなります。

また仮に口座のお金が急に増えたり減ったりした場合、収入は平準化されているので、原因が支出の急な変化にあることは明らかです。今月は収入が少なかったから…といった理由がなくなり、結果は常に自分の支出行動のみが原因になるので、自分を顧みる良い機会にもなります。

逆積立は自己コントロールを迫ります。

逆積立の嬉しい副作用

逆積立には嬉しい副作用があります。それは、

  • 「今の預金額で、自分はあと何ヶ月生活できるか」
  • 「突然収入が途絶えたとして、自分は何ヶ月もつか」

これらが具体的な数字、確かな根拠をもった数字として把握できる点です。人がお金を貯める目的は「将来、使うことになるから」と「将来、起こるかも知れない不慮の事態に備えて」という二種類が考えられます。

子供の学費や入院費などは別とした生活費の範囲だけではありますが、逆積立をやっていると、この2つの目的にしっかりと応えている実感を感じられるはずです。

逆積立をしていると、経済的自由への進捗度も測れます。

(Photo by http://www.ashinari.com/2012/02/14-357726.php)

貯蓄に関してはこちらのレシピもチェック!

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本記事は、2014年02月28日時点の情報です。記事内容の実施は、ご自身の責任のもと安全性・有用性を考慮してご利用いただくようお願い致します。

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